Nos Chroniques

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Vous êtes au bureau d'un responsable des prêts, dans une banque, une caisse
populaire ou un autre genre d'établissement de crédit. Vous venez de signer
tous les documents pour votre hypothèque. Surgit alors une question à
laquelle vous ne vous attendiez pas. «Désirez-vous une assurance
hypothèque?»

«Une assurance hypothèque! Qu'est-ce que c'est», vous répliquez.

«À votre décès, nous réglerons votre hypothèque, de sorte que votre
conjoint ou votre famille n’ait plus à s’en soucier.»

Comme beaucoup, vous êtes tenté de répondre : «Où dois-je signer?»

Mais attendez! Avant d’apposer votre signature sur le document d’assurance
hypothèque, prenez le temps de réfléchir à ce que vous achetez.

C’est vous qui décidez, personne d’autre

La principale différence entre une assurance-vie et une assurance
hypothèque qu'offre un prêteur hypothécaire a trait au contrôle.
L'assurance-vie vous laisse décider du bénéficiaire tandis que l'assurance
prêt hypothèque désigne automatiquement l'établissement de crédit comme
bénéficiaire de la totalité du capital-décès.

Avec l’assurance-vie, votre bénéficiaire décide lui-même de l'affectation
des fonds non imposables du capital-décès : paiement de l'hypothèque ou
d'autres dettes, placements (au lieu de rembourser l’hypothèque dont le
taux est moindre), dépenses courantes ou achats importants. Ces
possibilités sont évidemment inexistantes lorsque c'est l'établissement de
crédit qui contrôle le produit de l'assurance.

Bon nombre de propriétaires ne se rendent pas compte que l'assurance
hypothèque est souvent ce que l'on désigne sous le nom d'«assurance
temporaire à capital dégressif». En effet, au fur et à mesure que vous
remboursez le capital, le montant de votre dette diminue. Et le
capital-décès diminue lui aussi d’autant - il s'agit du montant requis pour
rembourser votre hypothèque. Cependant, vos primes d’assurance, elles,
demeurent inchangées; en définitive, chaque fois que vous faites un
versement hypothécaire, vous en avez de moins en moins pour votre argent.

Voici un autre point à considérer. Beaucoup de propriétaires changent de
prêteur hypothécaire pendant la durée de leur hypothèque, notamment s’il
leur est possible d’avoir un meilleur taux ailleurs. La plupart du temps,
ils perdent alors leur assurance hypothèque et doivent soumettre une
nouvelle demande auprès de la société de prêts.

En bref, avec une assurance hypothèque d’un établissement de prêts, vous y
perdez au niveau du contrôle, de la valeur et de la souplesse.

Nous vous proposons une autre voie

La souscription d'une assurance-vie individuelle, pour couvrir votre
hypothèque, vous confère plusieurs avantages. Il est par ailleurs important
de faire la différence entre l'assurance «individuelle» et l'assurance
«collective». En souscrivant une assurance hypothèque, vous adhérez à un
groupe - un groupe de personnes qui a une dette hypothécaire envers le même
prêteur. Ce dernier, tout comme un assureur, peut résilier quand il le veut
un contrat d’assurance collective et vous risquez donc de vous retrouver
sans assurance.

Par contre, avec un contrat d'assurance-vie individuelle, vous seul pouvez
modifier ou résilier le contrat.

De plus, avec une assurance-vie, vous êtes sûr que la valeur du
capital-décès ne diminue pas au fur et à mesure des remboursements
hypothécaires. Ainsi, une assurance-vie de 100 000$ conserve toute sa
valeur, pour autant que vous régliez les primes.

Qui dit contrôle dit souplesse

Si vous possédez une assurance-vie individuelle pour couvrir votre
hypothèque et que vous décidiez de changer d'établissement de crédit pour
bénéficier d'un meilleur taux, vous pouvez le faire sans problème, sachant
que votre assurance demeurera en vigueur. Pas besoin de soumettre une
nouvelle demande et aucune crainte de se voir refuser l'assurance par suite
de problèmes de santé.

Si vous faites attention au prix, assurez-vous de bien étudier toutes vos
options pour en avoir plus pour votre argent. Selon l'âge du propriétaire
et le montant d’assurance choisi, l'assurance-vie individuelle peut se
révéler moins chère que l'assurance hypothèque. Il vaut la peine de
consulter un conseiller à ce sujet.

On peut lire, dans certains articles de presse faisant l’éloge de
l’assurance hypothèque au détriment d'un contrat d'assurance-vie pour
protéger l'hypothèque, que le prêteur demande rarement de remplir un
questionnaire médical. Or, ce n'est pas toujours le cas. Ainsi, si vous
demandez une hypothèque importante à un établissement de crédit, notamment
aux banques, il vous faudra soumettre vraisemblablement des renseignements
médicaux plus détaillés, de même que des résultats d’analyse d’urine ou de
sang. Habituellement, les renseignements médicaux plus détaillés qu’exigent
les compagnies d'assurance vous protègent en fait. Si l'établissement de
crédit ne vous demande pas de remplir de questionnaire médical, il peut,
par la suite, refuser de payer votre bénéficiaire sous prétexte de
l’existence d’une maladie grave.

Ce que ces articles omettent de mentionner, c'est la valeur, le contrôle,
la souplesse et la sécurité que donne une assurance-vie individuelle qui
couvre une hypothèque.

C’est à vous de voir. Pesez bien toutes les options pour en avoir plus pour
votre argent.

© Sun Life du Canada, compagnie d'assurance-vie, 2008.

Chroniques :
Mme. Jocelyne Chevarie
Conseillère du centre financier des Laurentides
Saint-Jérôme, Québec
(450) 438-1231 #2306
Jocelyne.Chevarie@sunlife.com

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